El diario
El auge del crédito prendario disparó ventas informales de autos con deuda en el conurbano bonaerense, donde compradores sin certificado de dominio enfrentan riesgos crecientes en operaciones privadas.
El mercado de créditos prendarios en Argentina cerró 2025 con un crecimiento del 46.4% respecto al año anterior según datos del SIOMAA, y la participación de las prendas sobre el total de operaciones vehiculares pasó del 13.6% en 2024 al 17.2% en 2025. Solo en abril de 2025 se inscribieron 38900 prendas, 25675 sobre unidades cero kilómetro y 13225 sobre vehículos usados, y en el acumulado del primer cuatrimestre las prendas sobre autos nuevos superaron las 102000 unidades.
Deuda oculta en el mercado informal de autos usados
Las automotrices habían lanzado líneas de financiación a tasa cero desde mediados de 2024 y el crédito bancario acompañó la tendencia, de modo que hoy circula en el mercado argentino un volumen de vehículos con gravamen prendario vigente que no tiene precedente reciente, y una parte de esos vehículos está apareciendo a la venta en el conurbano bonaerense y en partidos del oeste como Luján, Mercedes y Moreno con cuotas impagas y sin que el comprador lo sepa.
El Decreto-Ley 15.348/46 establece que el dueño de bienes prendados no puede enajenarlos salvo que el adquirente se haga cargo de la deuda garantizada con consentimiento del acreedor, pero esa restricción opera en el plano registral y quien compra en una operación entre particulares sin solicitar previamente un certificado de estado de dominio ante la DNRPA no tiene forma de saber si sobre esa unidad pesa una prenda inscripta o si el titular está inhibido por otras deudas.
La mora en el crédito al consumo argentino se disparó durante 2025 y los primeros meses de 2026 de manera que los propios informes del sector financiero describen como preocupante. La regularidad de la cartera crediticia de entidades no financieras cayó de 92.1% en diciembre de 2024 a 76.1% en enero de 2026, un retroceso de más de 16 puntos porcentuales en poco más de un año, y la proporción de créditos clasificados como irrecuperables subió de 2.7% a 8% en el mismo período.
La mora en entidades no bancarias alcanzó el 27.4% para enero de 2026, y en las financieras bancarias llegó al 10.6%, según datos que la consultora 1816 y EcoGo publicaron en marzo. Moody’s alertó sobre el avance de la mora en los bancos que analiza. El crédito prendario no está desglosado en esos reportes como categoría separada, pero las tasas efectivas anuales reales para préstamos personales de entidades financieras rondaban el 39.7% en febrero de 2026, y para entidades no financieras se estima que superaban el 149%.
Una deuda prendaria con una TEA real de esa magnitud que pierde el empleo o sufre una caída de ingresos tiene pocas opciones, y vender el vehículo informalmente antes de que la entidad financiera inicie la ejecución judicial es la que se concreta con más frecuencia en el mercado del conurbano.
El mecanismo es conocido por cualquier mandatario automotor del conurbano. El deudor prendario que deja de pagar tiene una ventana de varios meses entre el inicio de la mora y la ejecución efectiva de la prenda por vía judicial, un proceso que en la provincia de Buenos Aires puede demorar un año o más dependiendo del juzgado y del volumen de ejecuciones en trámite.
Durante ese período el vehículo sigue a nombre del deudor, tiene cédula verde vigente y puede circular sin restricción visible, y si el deudor encuentra un comprador dispuesto a operar sin pasar por el Registro Seccional, la transacción se concreta con un acuerdo privado, una copia de la cédula y en el mejor de los casos un formulario 08 firmado que nunca llega a inscribirse.
Se han visto expedientes en Registros Seccionales del oeste bonaerense donde la deuda llevaba dos años de mora, la entidad financiera todavía no había iniciado la ejecución, y el vehículo había cambiado de manos dos veces mediante operaciones de salto de titularidad sin que ninguno de los compradores intermedios hubiera pedido un certificado de estado de dominio. El tercer tenedor del vehículo descubrió la prenda cuando intentó hacer la transferencia formal y el Registro le informó que el vehículo estaba afectado.
La DNRPA digitalizó en 2018 la posibilidad de solicitar el certificado de estado de dominio en línea, y desde febrero de 2025 el Registro Único Nacional del Automotor (RUNA) entró en vigencia como parte de la reforma integral del sistema registral que el Ministerio de Justicia viene implementando.
El certificado muestra si el vehículo tiene prenda, embargo, denuncia de robo o hurto, y si el titular está inhibido, y congela la situación jurídica del vehículo por 15 días hábiles. Un especialista en vinnumber.net/es/ señaló que la herramienta existe y funciona razonablemente bien para quien la solicita, pero que en el mercado informal de usados del conurbano la proporción de operaciones que se cierran sin certificado de dominio sigue siendo altísima, particularmente en transacciones entre particulares que se concretan en efectivo y sin intervención de mandatario ni escribano.
La IGJ tuvo que prorrogar en diciembre de 2024 el plazo para regularizar planes de ahorro caídos que afectaban a más de 1500000 suscriptores, condonando intereses punitorios y permitiendo diferir el 20% de la cuota, una medida que da la dimensión del universo de personas con compromisos financieros sobre vehículos que el sistema intenta contener antes de que se conviertan en ejecuciones masivas.
La ACARA informó que el financiamiento bancario creció del 11% al 16% y el de las propias automotrices del 15% al 39% entre el primer cuatrimestre de 2024 y el mismo período de 2025. La verificación de gravámenes es un trámite que se resuelve en línea por un arancel mínimo y que revela en un solo documento si el vehículo tiene alguna afectación jurídica que impida la transferencia, y aún así la mayoría de las operaciones entre particulares en el conurbano se cierran sin pedirlo.
Los lotes informales del oeste bonaerense operan con efectivo, sin mandatario, y tanto el que vende un vehículo con deuda como el que lo compra a precio bajo tienen razones para no pasar por el Registro Seccional. Los datos de mora que publicaron 1816 y EcoGo en marzo de 2026 indican que la cartera de créditos no bancarios al consumo perdió más de 16 puntos de regularidad en un año, y esa curva todavía no se estabilizó al momento de publicar las cifras.
